Как банк проверяет кредитную историю

 

В каком банке лучше взять кредит без проверки кредитной истории. Почему не все банки проверяют этот показатель, перед выдачей займа. Проверка банком платежеспособности клиента называется андеррайтингом (или сокрингом)

Современная процедура проверки заемщика

Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита. Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка. Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.

Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.

Действительно ли банки проверяют КИ?

Банки, проверяющие кредитную историю — это не миф, вымысел это скорее организации, которые предоставляют кредиты без всяких проверок клиентов. Сразу стоит сказать, с какими банками нельзя связываться людям с плохой КИ – это Сбербанк, Банк Москвы, ВТБ 24, Газпромбанк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Альфа-Банк, ведь здесь на историю заемщика обращают пристальное внимание и даже единичная задержка по платежу станет поводом для отказа.

У других банков менее жесткие требования и плохие прошлые задолженности для них не повод отказывать в кредите. Особенно по потребительским займам требования у банков с лояльным отношением к заемщику.

Существуют банки, которые практически полностью закрывают глаза на кредитную историю человека. В основном это новые, только открывшиеся банки, название которых – пустой звук на рынке кредитования. Такие молодые организации, дающие кредиты всем подряд, просто пытаются набить клиентуру, а страхуют себя высокими процентами и штрафами. А вот заемщики часто не интересуются вопросом, почему кредитуют без проверки КИ, а потом попадают на крупную сумму.

Но если в крупных банках, проверяющих историю (в Сбербанке, ВТБ, Райффайзенбанке), взять кредит не выходит, то придется смириться с такими требованиями, так как заемщика обычно уже мало интересуют нюансы, лишь бы дали деньги.

Основные методы оценки заемщиков

Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка. Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам. Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.

В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.

Когда испорченная кредитная история не будет влиять на решение

Перед тем как все банки узнают кредитную историю, они изучают и другие критерии. Если они не устраивают кредитора, КИ анализироваться не будет, а клиент получит отказ. Причин отклонения запросов несколько:

  • Несоответствие обязательным требованиям: отличающийся от допустимого возраст, отсутствие регистрации или гражданства.
  • Отсутствие официальных и постоянных заработков, статус безработного гражданина.
  • Доходы, недостаточные для погашения кредита. Если официальный заработок меньше ежемесячного платежа, его не хватит для выполнения долговых обязательств.
  • Факты нарушения закона, выявленные службой безопасности банка.

Но иногда плохая КИ не влияет на выносимое банком решение. Финансовые учреждения не узнают её в таких случаях:

  1. Наличие обеспечения кредита – принадлежащего заёмщику имущества, переданного в залог. После неуплаты банк изымает собственность и реализует её для закрытия долга.
  2. Поручительство. При невыполнении клиентом условий договора ответственность возлагается на поручителя: вносить платежи начинает он.
  3. Высокая процентная ставка. Повышая её, кредитор минимизирует риски и увеличивает прибыль.
  4. Небольшая запрашиваемая сумма. Определённые банки считают, что маленькие деньги клиент вернёт при любых обстоятельствах.

Как происходят проверки

Кто и где проверяет кредитную историю заёмщика? Проверками занимается специализированный отдел. Сведения запрашиваются из бюро кредитных историй (БКИ) – организаций, занимающихся постоянным сбором, систематизированием, тщательной обработкой и хранением информации абсолютно обо всех живущих в стране заёмщиках.

Все кредиторы, согласно актуальному законодательству, обязуются сотрудничать с БКИ и передавать в них данные из заключенных с гражданами договоров. Бюро составляют кредитные истории и по запросам выдают отчёты.

Процесс проверки включает несколько этапов:

  1. После заявки банком запрашивается ответ из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ). Подразделение выдаёт список бюро, в каких найдена клиентская кредитная история.
  2. Банк заказывает отчёты из бюро.
  3. После выдачи кредитная история исследуется на моменты открытых кредитов, количества и длительности просрочек и прочих нюансов долговых обязательств.
  4. Банк оценивает иные критерии (возраст, трудовую деятельность, размер заработков, соответствие обязательным фиксированным требованиям), задействует специалистов (риск-менеджеров, службу безопасности) и выносит решение о выдаче.

Продолжительность проверки зависит от скорости самого банка и работы БКИ, хранящего кредитную историю. Обычно бюро предоставляют отчёты в течение максимум трёх суток с даты обращения.

Важно! Основной входящий в кредитную историю раздел даётся бюро только по согласию заёмщика, и банк обязан запросить его. Информационная часть может выдаваться предоставляющему кредит юридическому лицу без разрешения субъекта, но в ней есть не все нужные для анализа кредитоспособности данные.
Фото 1

Проверка компьютером

Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита. Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д. Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Какие банковские учреждения выполняют проверку кредитной истории?

Выполнить официальный запрос о состоянии кредитной истории клиента могут только те банковские учреждения, которые заключили договора с БКИ. Более того, чтобы отправить запрос о предоставлении требуемой информации, банк должен получить непосредственное согласие клиента.

На сегодняшний день основная масса банковских учреждений задействуют обязательную проверку кредитной истории, в особенности, если дело касается оформления крупных кредитных продуктов или же ипотечных программ. Тем не менее, существуют банки, которые не всегда запрашивают кредитную историю клиента. Отметим, что даже крупные финансовые учреждения, которые работают на рынке достаточно долго и имеют безупречную репутацию, выдают кредиты без проверки клиентов в БКИ. Как правило, существующие потенциальные риски полностью нивелируются высоким процентом кредитования.

Кредитная история

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.

Проверка кредитной истории

Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах. Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг. Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.

Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год

Как банки проверяют кредитную историю?

Для проверки кредитной истории сотрудник финансовой организации отправляет запрос в НБКИ. Информация в Бюро хранится 15 лет, соответственно, ждать ее удаления придется слишком долго. Вы можете проверить кредитную историю самостоятельно. Для этого вам необходимо зайти на сайт Центробанка и в разделе «Центральный каталог» создать новый запрос.

Образец отчета БКИ в электронном виде.

В НБКИ вы получите не только отчет, но и автоматически высчитанный скоринговый балл. Этот показатель используется банками для оценки платежеспособности клиентов. Впрочем, крупные финансовые организации учитывают не только полученный в Бюро показатель, но и проводят скоринг по своей системе, отслеживая всю информацию о заемщике. Отчет будут запрашивать вне зависимости от того, что именно вы хотите получить – кредитную карту или денежный заем.

Как формируется отчет в БКИ?

Как только вы оформляете заем в одном из банков – сразу же начинает формироваться представление о вас, как о заемщике. БКИ отталкивается от поведения клиента финансовой организации:

  • нормой считается краткосрочная просрочка – сроком до 5 дней;
  • систематическое откладывание платежа по кредиту считается средним нарушением со стороны заемщика;
  • полное или частичное невозвращение займов – грубое нарушение.

Если вы не выплатили один из кредитов или не вносите систематически платежи на кредитную карту – любой банк откажет вам в выдаче ссуды. Впрочем, если у вас были серьезные причины, которые вы можете обосновать, – вам нужно лишь погасить долг. Положительно скажется ваше плодотворное сотрудничество с банком, например плохой рейтинг не будет выставлен в случае, если вы постоянно отвечали на звонки сотрудников финансовой организации, не скрывались от ответственности, оформляли реструктуризацию долга и т. д.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kak-banki-proverjajut-zajomshhikov/
  • https://creditsoviets.com/kreditnaya-istoriya/kakie-banki-ne-proveryayut/
  • https://fin-buro.info/kak-banki-uznayut-kreditnuyu-istoriyu/
  • https://law03.ru/finance/article/kak-banki-proveryayut-kreditnuyu-istoriyu
  • https://kredit-blog.ru/history/banki-ne-proverjajut-kreditnuju-istoriju.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий