Досрочно погасил ипотеку как вернуть проценты

 

Статья о возврате излишне уплаченных процентов по ипотеке при досрочном погашении жилищного кредита. Вы узнаете, возможно ли их вернуть. Прочитаете, как осуществляется расчет. Найдете информацию о правильном составлении заявления. Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении – право заемщика, о котором многие не знают или боятся им воспользоваться.

Содержание

Полное и частичное

Досрочное погашение может быть полным и частичным. В первом варианте клиент сразу гасит всю сумму кредита. Тут есть нюансы, так как банку это, конечно, не особенно выгодно. Часто банки заявляют в договоре срок, раньше которого клиент не может погасить долг без штрафных санкций. Будьте внимательны к этому пункту в договоре. Зато к частичным погашениям чаще всего не ставится никаких ограничений. При этом банк может снижать процентную ставку и уменьшать общую стоимость кредита либо снижать исключительно сумму долга. Чем больше сумма взноса, тем активнее идет перерасчет процентов при досрочном погашении ипотеки. Поэтому лучше делать большие взносы не каждый месяц, а когда накопится солидная сумма. Для этой цели можно открыть вклад с капитализацией процентов.

В каких случаях будут запреты со стороны банка?

Банк может запретить возврат переплаченных процентов, если в тексте договора есть пункт о том, что проценты за пользование кредитными средствами на момент возвращения всей суммы долга не подлежат перерасчёту и возврату.

Это является нарушением закона РФ «О защите прав потребителей», а именно ст. 16, а также п.2 ст. 809 ГК РФ. За это Банк, оперирующий таким договор можно привлечь к административной ответственности, написав простую жалобу в Роспотребнадзор по ст. 14.8 КоАП РФ.

Как же в таких случаях вернуть излишне уплаченное?

Заёмщик имеет право обратиться в банк с заявление о возвращении ему переплаченных средств по ипотечному кредиту.

Если в течение 30 дней после отправления в банк вышеуказанного заявления (претензии) никакой реакции банка не последовало, в таком случае необходимо продолжить действовать через суд, направив иск в ближайшее отделение. При наличии указанных условий гражданин имеет право вернуть как минимум 50% от суммы претензии, указанной в заявлении банку.

Необходимые условия

Для этого необходимо иметь официальное трудоустройство и добросовестно выплачивать страховые взносы, а работодателю заёмщика – налоги. Вернуть переплаченные банку денежные средства можно только за счёт работодателя. Т.о. человек, взявший займ на целевые нужды и выплачивающий его самостоятельно, имеет полное право рассчитывать на возмещение переплаты.

Как правильно досрочно закрыть задолженность?

Любой договор, в том числе и потека, должен быть погашен правильно. В противном случае, спустя время, банк может выставить дополнительные штрафы или сумму непогашенной задолженности. Рассмотрим, что следует учитывать при полном погашении ипотечного долга.

Справка об окончании кредитных обязательств

После того как оплата будет внесена в кассу финансовой компании, следует обратиться к кредитному специалисту и написать заявление на получение справки. Документ пишется по форме банка, на имя руководителя.

В документе следует указать:

  • личные и паспортные данные
  • дату и номер ипотечного соглашения
  • координаты для связи
  • способ получения справки: лично в офисе или по почте

Согласно закону у банка есть срок, не более 14 дней, для предоставления ответа на данное заявление. По итогам обращения у клиента должна остаться копия написанного заявления, с отметкой о принятии. Необходимо это для того, чтобы отстаивать права в судебном порядке, если банк нарушит условия и откажет в предоставлении документа.

Необходимые документы

Для снятия обременения, поскольку пока долг не был погашен, выгодоприобретателем по имуществу выступал кредитор, потребуется обратиться в Росреест. При себе необходимо иметь:

  • паспорт заемщика
  • кредитный договор
  • справку о погашении долга
  • свидетельство о праве собственности на имущество
  • при необходимости копии квитанций об оплате пошлины

Дополнительно потребуется написать заявление утвержденной формы, к которому приложить копии всех перечисленных документов. Далее останется только ждать. Что касается заявления, то оно заполняется по образцу, который можно получить в финансовой компании или Росреесте. При подаче всех документов обременение снимается в течение 5 рабочих дней. После этого бывший по ипотечному договору заемщик становится равноправным собственником и получает новое свидетельство на имущество. С этого момента он может распоряжаться им по своему усмотрению, а именно: продать, подарить или сдать в аренду. При этом важно отметить, что после снятия обременения ипотечный договор прекращает свое действие.

Кредитная карта Тинькофф Платинум Подробнее Кредитный лимит: 300 000 руб. Льготный период: 55 дней Ставка: от 15% Возраст: от 18 до 70 лет Рассмотрение: 15 минут Обслуживание: 590 рублей Оформить Visa Classic 100 дней без % Альфа-Банка Подробнее Кредитный лимит: 1 000 000 руб. Льготный период: 100 дней Ставка: от 11,99% Возраст: от 18 до 65 лет Рассмотрение: 1 день Обслуживание: от 590 рублей Оформить Кредитная карта УБРиР 120 дней без % Подробнее Кредитный лимит: 300 000 руб. Льготный период: 120 дней Ставка: от 31% Возраст: от 21 до 75 лет Рассмотрение: 30 минут Обслуживание: 1 900 рублей Оформить

Заполнение заявления и сроки рассмотрения

Только после того как оплата в полном объеме поступит в счет погашения и клиент получит справку об отсутствии долга, можно писать заявление на возврат процентов. Стоит отметить, что точного образца нет. Главное указать:

  • персональные сведения
  • номер кредитного договора
  • дату погашения
  • суть обращения, а именно возврат процентов при досрочном погашении
  • дату и подпись

В заявление следует прописать срок, в течение которого просите предоставить ответ. Как показывает практика, заемщики прописывают срок от 5 до 14 дней. Дополнительно указывается, как вы желаете получить ответ: лично в офисе или по почте. На практике клиенты получают ответ лично, в офисе банка.

Ошибки заемщиков при досрочном погашении

К сожалению, большая часть клиентов уверена, что внесут оплату по договору и ипотека прекратит свое действие. На самом деле все намного сложнее. Рассмотрим, какие ошибки допускают заемщики при досрочной оплате ипотечного договора.

Ошибки:

Фото 1

Возвращение процентов – миф или реальность

После появления новостей о выигрышном деле заемщика с банком многие обладатели ипотеки задумались о возврате переплаченных денег. Почему эта мысль кажется им справедливой?

В действительности, если посмотреть на структуру аннуитетного платежа, то можно увидеть, что вначале ежемесячная выплата одержит около 80% процентов и примерно 20% тела долга. К концу срока пропорция меняется в обратную сторону. Визуально создается впечатление, что в начальные платежи заложены проценты за пользование кредитом в будущем. Но это неверное мнение. Так, сумма насчитанных процентов большая, потому что они рассчитываются на остаток задолженности, которая в первое время достигает максимального значения. Со временем база для расчетов уменьшается, тем самым делая долю процентов ниже, а тела кредита больше. Платеж же по ипотеке остается неизменным. Вышесказанное подтверждает, что плата за пользование деньгами происходит ежемесячно, а не наперед.

Многих заемщиков также интересует, пересчитываются ли проценты при досрочном погашении ипотеки. Здесь есть два варианта ответа:

  1. При полном закрытии счета происходит перерасчет процентов за период, который идет после даты возвращения всей суммы.
  2. Проценты пересчитываются после частично досрочного погашения, когда заемщик вносит большую сумму, чем ежемесячный платеж. Для осуществления перерасчета в этом случае нужно заранее написать заявление с просьбой списать всю поступившую сумму в счет тела кредита, чтобы банк списал не минимальный платеж, но и часть долга. Благодаря этой процедуре уменьшится задолженность (база начисления годовой ставки), тем самым сократив переплату.

В случае если после закрытия кредита у заемщика не сходятся суммы начисленных процентов, он вправе самостоятельно проверить расчеты с помощью экспертов. Если расчеты не сходятся, он может подать исковое заявление в суд.

Еще один правомерный способ возвращения уплаченных денег (при отсутствии ошибок в расчетах со стороны банка) – налоговый вычет. Воспользоваться государственной поддержкой могут официально трудоустроенные лица. Данное право регулируется ст. 220 НК РФ. Имущественный вычет составляет 13% от суммы насчитанных процентов. Для реализации этой возможности необходимо обратиться в налоговую инспекцию с кредитным договором и документами, удостоверяющими личность.

Стоит ли выплачивать раньше срока?

Нужно ли выплачивать ипотечный кредит ранее установленного срока или лучше платить по графику? Такой вопрос волнует каждого заемщика, который принял решение оформить ипотеку. Для того чтобы ответить на вопрос, необходимо понять, каким способом происходит оплата долга.

Оплата:

Однако некоторые заемщики, имея возможность внести оплату, досрочно вовсе не торопятся это делать. Все дело в том, что имеющиеся средства они могут преумножить. Для этого достаточно инвестировать средства под больший, чем ипотека процент. Предложений на рынке хватает, поэтому остается только сделать выбор и получать прибыль. К примеру, по ипотеке заемщик платит 12% годовых. По инвестиционному продукту можно заработать от 20 до 25%. Выгода на лицо. Однако если изучить мнения опытных кредиторов, то они рекомендуют погасить задолженность перед финансовой компанией и вернуть сумму переплаты по процентам.





Юридические аспекты процедуры

На практике кредиторы, получив заявление на возврат процентов, отказывают бывшему заемщику. При этом банки ссылаются на условия кредитного договора, в котором прописано, что кредитор проценты не подлежат пересчету и возврату. Необходимо понимать, что заемщик всегда может обратиться в суд с отказом и добиться решения вопроса. Однако все необходимо делать правильно. При обращении в суд потребуется составить исковое заявление. Если есть возможность, то лучше обратиться за помощью к опытному юристу.

К заявлению следует приложить:

  • копию договора ипотеки
  • справку о погашении задолженности
  • отказ финансовой компании, в пересчете и возврате процентов

Как показывает практика, суд встает на сторону заемщика и обязывает кредитора вернуть переплату. Все дело в том, что по факту заемщик оплатил проценты за весь срок договора. Поскольку ипотечное соглашение действовало меньший период, то полученные проценты – это в рамках закона незаконная прибыль, за которую предусмотрено наказание. Помимо процентов можно запросить оплаты услуг юриста и выплату за причинение морального вреда.

Подготовка к подаче заявления на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке

Перед подачей соответствующего заявления в банк, требуется произвести расчеты, а также собрать документы, подтверждающие право на возврата. Для этого потребуется учесть следующие нюансы:

  • Юридически досрочное погашение вступает в силу не в момент зачисления денег на счет списания, а со дня ежемесячного платежа. При этом берется дата с учетом срока рассмотрения заявления, который составляет месяц. Как правило, используется полностью весь период. Он учитывается как время использования ипотеки.
  • После завершения долговых обязательств необходимо запросить справку, подтверждающую дату последнего платежа, а также отсутствие претензий со стороны банка. Она прилагается к последующему заявлению.
  • Необходимо учесть государственные льготы и налоговые вычеты, если таковые имели место. Данная информация отображается в официальных документах, которые можно получить у сотрудника.

При недостаточном уровне экономической и юридической грамотности, рекомендуется обратиться к специалисту – кредитному консультанту. Это позволит избежать ошибок и сэкономить время, которое засчитывается банком в пользование кредитом.

Для составления письменной претензии потребуется произвести точный расчет суммы, которую планируется вернуть. Вычисляется она при помощи графика платежей, а также официальной сверки банка. Здесь также лучшим выходом будет обращение к специалисту.

Заявление на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке составляется по установленному образцу. Получить бланк можно в отделении при обращении к менеджеру. Дополнительные ответы даст телефонный звонок в службу поддержки или официальный сайт банка.

Фото 2

Руководство к действию

Если вы не выплатили кредит до срока, то проценты уплачены согласно договору. Однако если вы успели заранее, то вполне возможен возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении. Проще говоря, заемщик может забрать обратно те деньги, что переплатил банку авансом. Ведь он не пользовался суммой займа энный срок. Таким образом, законно уплаченные проценты - лишь те, что взимались в период пользования денежными средствами с момента выдачи займа и вплоть до полного погашения. Если же деньгами клиент не пользовался, то взимать с него проценты незаконно.

Часть клиенты вполне обоснованно подозревают, что банки их в чем-то обманывают. Иногда они мудрят с договорами, иногда включают ряд дополнительных услуг. Но вот оценить степень обмана может далеко не каждый. Однако можно рассчитать ту сумму, что реально вернуть себе после выплаты займа. Для этого нужно взять сумму всех начисленных процентов за полный срок и высчитать ту часть, которая приходится на срок, оставшийся до фактического погашения.

Возможно ли такое?

Ответ: возможен. Если платежи аннуитетные (т.е.) и совершаются заёмщиком раз в месяц в одном и том же размере.

Согласно ст. 810 Гражданского Кодекса РФ гражданин имеет право погасить кредит досрочно (не за 15, а за 5 лет, допустим).

В связи с этим возникает дилемма: заёмщик не пользовался деньгами банка предполагаемый срок, следовательно, может вернуть свои деньги, которыми он гасил проценты банку досрочно. Ведь он погасил всю сумму, которую должен был по договору постепенно выплачивать в течение определённого отрезка времени.

Чем меньше это срок, тем меньше переплата банку по установленному проценту. Не секрет, что большую часть времени заёмщик выплачивает именно проценты банку, а не тело основного долга.

Такой документ как Информационное письмо Президиума Высшего арбитражного суда РФ от №147 («Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» защищает права простого гражданина, обратившегося в банк за кредитом вернуть переплаченные ему же средства.

Пересчитываются ли проценты при досрочных выплатах?

Как уже было сказано, на практике финансовые компании работают не совсем честно и сначала забирают себе проценты за весь срок и только после этого направляют полученные средства для погашения основного долга. При этом оплата по договору поступает аннуитетными платежами. В таком случае возникает вполне закономерный вопрос: происходит ли пересчет процентов при досрочной оплате?

Что касается крупных банков, таких как Сбербанк, то они после каждого аннуитетного взноса делают автоматический перерасчет. Про коммерческие банки, которые преследуют цель – получение максимальной прибыли, такого сказать нельзя. Для того, чтобы узнать ответ на данный вопрос необходимо внимательно изучить условия кредитного соглашения или получить ответ у своего менеджера.

Ипотека в Альфа-Банке Подробнее Кредитный лимит: от 60 000 до 50 000 000 руб. Срок до: 30 лет Ставка: от 8,49% Возраст: от 21 до 70 лет Рассмотрение: 30 минут Оформить Ипотека в банке Открытие Подробнее Кредитный лимит: от 500 000 до 30 000 000 руб. Срок до: 30 лет Ставка: от 8,35% Возраст: от 21 до 68 лет Рассмотрение: 30 минут Оформить Кредит на большую сумму в Совкомбанке Подробнее Кредитный лимит: от 150 000 до 30 000 000 руб. Срок до: 10 лет Ставка: от 11,9% Возраст: от 20 до 85 лет Рассмотрение: 30 минут Оформить Кредит наличными в Локо-Банке Подробнее Кредитный лимит: от 100 000 до 5 000 000 руб. Срок до: 7 лет Ставка: от 10,4%% Возраст: от 21 до 68 лет Рассмотрение: 30 минут Оформить
Фото 3

Как рассчитывать сумму возвращаемых процентов

Прежде чем, обратится в банк с требованиями по возврату за досрочное погашение ипотеки, необходимо самостоятельно подготовится и произвести подсчёт. Важно учитывать следующие факты:

  1. Что проценты по кредитному договору начисляются ежедневно, хотя условно его высчитывают исходя из ежемесячного интервала выплат;
  2. Датой полного погашения, считается ни день внесения полной суммы, а первая календарное число следующего платежа. Как правило, берётся расчёт из 30 дней после поступившего заявления от заёмщика о полной выплате по ипотечной задолженности и соответственно все они ещё считаются фактическим пользованием кредитными деньгами;
  3. Все расчёты следует выполнять на основании официальных документов банка о поступлении денег на счёт в качестве процентов или же уже суммы основного долга. И обязательно вместе с этими документами необходимо запросить в банке закрывающую справку, о том что у вас нет долгов, а у них претензий;
  4. Если вы имеете право на налоговый вычет по процентам по ипотеке, то его необходимо также учитывать.

Если самостоятельно подсчитать суммы выплат сложно, то можно обратится за помощью к финансовому консультанту или даже в бухгалтерию по месту работы.

Возврат процентов по ипотеке Сбербанка

Государственный банк старается соблюдать нормативные акты, рассматривая заявления на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки Сбербанка в пользу клиента. Для этого необходимо соблюсти определенный порядок действий при обращении в Сбербанк.

Как правильно сделать досрочное погашение

Чтобы банк впоследствии положительно рассмотрел вопрос о возврате переплаты без обращения в суд, нужно соблюдать следующую последовательность действий при досрочном погашении ипотеки:

  1. Заранее сообщить о предполагаемой дате закрытия долга. Для того, чтобы при обращении в суд это можно было доказать, лучше уведомить банк письменно. Например, написав письмо по интернет-банкингу или передать в дополнительный офис заявление о досрочном погашении по нашей форме. Копию заявления с отметкой о принятии лучше всего сохранить.
  2. Внесение денег на счет погашения. Точную сумму для полного закрытия обязательств нужно обязательно уточнять в дополнительном офисе Сбербанка. Ее размер меняется ежедневно в зависимости от того, сколько времени прошло с предыдущего ежемесячного платежа.
  3. Проконтролировать, произошло ли списание денег, закрыт ли долг. Это можно сделать через интернет-банкинг или получить информацию на горячей линии.

Получение справки о закрытии кредита

Это очень важный и нужный документ. Справка подтверждает закрытие долга и отсутствие претензий со стороны банка. Сбербанк обязан предоставить этот документ в течение месяца.

Важно! Полное закрытие возможно только в дату очередной оплаты. Поэтому справка о закрытии обязательно должна содержать сведения о том, когда фактически произошло погашение. Это повлияет на дальнейший расчет суммы к возврату.

Расчет суммы для возврата

Это самая важная часть процесса. От точности расчета будет зависеть окончательный ответ банка. Для того чтобы все правильно посчитать, нужно запросить справку о фактически уплаченных процентах. Потребуются  исходные параметры договора.

При расчете следует принимать во внимание тот факт, был ли договор субсидированным. В этом случае можно рассчитывать вернуть лишь те проценты, которые оплачивал заемщик. Разница, полученная с помощью субсидий от государства, при расчете не учитывается. Это же правило касается налогового вычета.

Существует специальный калькулятор возврата процентов при досрочном погашении ипотеки. Можно попробовать посчитать размер положенной компенсации самостоятельно. Однако лучше всего обратиться за помощью к специалисту, чтобы избежать ошибок и сэкономить время. Ведь если сумма будет рассчитана не корректно, банк может принять отрицательное решение.

Подача заявления на возврат переплаченных процентов

Такого рода заявления принимаются только на специальном бланке. Получить его можно в дополнительном офисе Сбербанка. С его заполнением может помочь кредитный специалист.

Примерную форму заявления можно загрузить здесь.

Вместе с заполненным бланком нужно предъявить:

  • справку об отсутствии задолженности и закрытии договора;
  • паспорт;
  • договор ипотеки.

Дополнительно можно также предъявить письменное уведомление о намерении досрочно закрыть кредит, справку о выплаченных процентах, заявление на полное досрочное погашение.  Срок рассмотрения заявления – до 30 рабочих дней. Если все составлено корректно, банк, как правило, идет навстречу клиенту. В случае отказа банка следует обращаться в суд.

НДФЛ при досрочном погашении кредита в банке

При досрочном погашении ипотеки, налогоплательщик имеет право вернуть часть процентов. Налог с доходов физических лиц составляет 13% именно эту часть процентов по ипотеке можно вернуть законно и без судебных разбирательств. Для этого следует подать в налоговую инспекцию декларацию 3-НДФЛ и прочие документы, подтверждающие уплату процентов по ипотеке. Сделать это можно онлайн на сайте Налогия в личном кабинете налогоплательщика. После проверки документов налоговой инспекцией, можно подавать заявление на возврат процентов.

Получить деньги можно на свой счет в банке или у работодателя (не будет какое-то время высчитываться НДФЛ).

Фото 4

Возврат процентов при досрочном погашении судебная практика 2019 года

В судебной практике по данному вопросу есть как положительные, так и отрицательные решения. Закономерности в вынесении приговора Верховным Судом РФ нет. Все зависит от профессионализма юристов заёмщика. В Законодательстве нет чёткого определения того, должны ли возмещаться проценты банком при досрочном погашении ипотеки. Подавать в суд на банк всегда рискованно.

Лучше синица в руках

Если полной суммы у вас сейчас нет и не предвидится, то можно гасить долг аккордными платежами. Допустим, сумма займа у вас совсем скромная. Напомним, что ипотеку можно брать от 300 тысяч рублей. Если вам нужно всего 400 тысяч, то нет смысла растягивать выплаты на всю жизнь. Хотя срок можно выбрать на свое усмотрение. Но вот тут лучше не мудрить и выбирать дифференцированные платежи. Допустим, срок выбран в 20 лет. При этом ежемесячный платеж может составить смешную сумму в две, четыре или пять тысяч рублей. А платить вы сможете 20-25 тысяч в месяц. Возникает вопрос: при досрочном погашении ипотеки пересчитывают ли проценты? Да, процент меняется, хоть и не так быстро, как хотелось бы. На практике все зависит от вас и размера ваших выплат. Каждый месяц на графике можно наблюдать уменьшение суммы общего долга, размер ежемесячного платежа и процентной ставки. Однако срок ипотеки остается неизменным вплоть до того момента, когда вы внесете последний платеж и закроете кредит.

Право заемщика на возврат процентов

В соответствии с данными статистики, очень многие добросовестные заемщики (более половины от таковых) стараются погашать ипотеку досрочно, хотя нередко сознательно идут на более длительный срок оформления кредита. При этом возможны две ситуации:

  1. Кредит погашается досрочно частями – постоянно или время от времени заемщик самостоятельно увеличивает размер ежемесячного платежа. В этом случае, как правило, банк предлагает воспользоваться либо сокращением срока действия кредитного договора, либо уменьшением фиксированного размера периодических платежей при сохранении срока кредита. Какой бы вариант заемщик не выбрал, переплат по процентам не будет, поскольку в каждый сделанный банком перерасчет будет закладываться начисление процентов за фактический период пользования кредитом.
  2. Кредит полностью погашается досрочно – в определенный момент времени заемщик с учетом остатка суммы по кредиту решает закрыть все свои обязательства и завершить действие кредитного договора. В этом случае при аннуитетной системе платежей будет образовываться переплата по процентам, потому что их суммы рассчитывались и вносились исходя из более длительного срока действия договора, чем фактически он длился.

Именно вторая из описанных ситуаций и создает основание для обращения в банк по поводу возврата переплаченных процентов – только той суммы процентов, которая была начислена и уплачена за период, когда кредитный договор уже по факту не действовал, несмотря на предусмотренные договором сроки.

Право заемщика на возврат излишне уплаченных процентов предусмотрено как действующим законодательством, так и указаниями (разъяснениями) Центробанка. Оно вытекает из того обстоятельства, что проценты – плата за фактическое пользование кредитными средствами, и если свои обязательства по основному долгу заемщик уже выполнил, причем заранее, речи о взимании процентов идти не может, а если они были погашены ранее – должны быть возвращены.

Те заемщики, кто выполняет условия кредитного договора именно так, как это предусматривает график платежей, не получают право на возврат процентов. Такое право дает только досрочное исполнение обязательств в полном объеме. Почему так происходит? Многие заемщики ошибочно считают, что аннуитетная система предполагает погашение процентов на будущее, как бы авансом. Это не так. На первоначальном этапе действия ипотеки проценты в структуре платежа преобладают только потому, что остаток основного долга, на который и начисляются проценты, очень большой и уменьшается слишком медленно. Да, его можно регулярно уменьшать самостоятельно, увеличивая сумму периодических платежей и обязательно указывая в заявлении о частичном досрочном погашении кредита, что сумма переплаты должны быть направлена на погашение тела кредита. Но здесь банк, чтобы сохранить источник получения прибыли в виде процентов, обязательно предложит, а иногда и изначально предусмотрит в договоре, сокращение срока действия кредита или уменьшение размера ежемесячного платежа. Не согласиться можно только в том случае, если пересмотр условий ипотеки ставится под условие получения согласия заемщика. Но есть ли в этом смысл? Ведь фактически придется сознательно самому идти на переплату по кредиту. Проще и выгоднее выбрать сокращение срока кредитования. Именно по этой причине случаи обращения по поводу возврата процентов при частичных досрочных погашениях ипотеки практически не встречаются.

Обратите внимание: Возврат процентов не всегда возможен, целесообразен и даже не всегда выгоден. Если у вас есть право на налоговый вычет, потенциальный возврат процентов сократит его размер. Получение и вычета, и уплаченных ранее процентов, рассчитанных в отношении одной и той же суммы за один и тот же период, – незаконно. Чтобы не ошибиться, нужно все анализировать и делать расчеты. Многие заемщики, получившие вычет, автоматические утрачивают право на возврат процентов, уже фактически компенсировав свои потери.

Как вернуть проценты при досрочном погашении?

Чтобы вернуть деньги, нужно выполнить определенные шаги. Разберем, какие именно.

С чего начать?

Придерживайтесь следующей инструкции:

  • Для начала обратитесь за помощью к специалисту с юридическим образованием. Чаще всего первая консультация является бесплатной.
  • Далее соберите необходимый пакет бумаг.
  • Напишите заявление в финансовой компании на возврат %.

В большинстве случаев финансовая компания требует, чтобы заявление было написано за месяц до списания средств.

НДФЛ при досрочном погашении

Каждый клиент, взявший заем в финансовой компании, имеет право получить 13% от переплаты по ипотеке. Данный факт нужно обязательно учитывать, если решено вернуть вычет.

Но здесь есть один нюанс. Для того, чтобы вернуть вычет, нужно быть официально трудоустроенным. В этом случае будет учитываться так называемая «белая» заработная плата. Есть несколько вариантов получения подобного вычета:

  • У клиента банка не будут отнимать 13% от ЗП определенный срок. Этот срок будет длиться до тех пор, пока вся суммы вычета не будет погашена.
  • 13 % будут возвращаться 1 раз в год с учетом всех расходов. Эта сумма будет возвращаться, пока не погасится вся сумма налога.
Для этого следует обратиться в налоговые органы.

Судебная практика

Напрасно некоторые опасаются возвращать средства, даже если это нужно сделать через суд. Данная процедура совершенно законна на уровне арбитражного суда.

Практика показала, что средства могут вернуть граждане, освободившиеся от долгов по ссуде. К слову, в актах высших судебных инстанций есть информация о том, что финансовые компании не имеют право взимать с клиентов комиссии. Данное утверждение вызвало огромное количество разбирательств к финансовым организациям и основательно «встряхнуло» ипотечный рынок.

А вот разбирательства по возврату процентов почему-то встречаются гораздо реже. Почему же люди не так охотно идут возвращать свои кровные деньги? Если используется аннуитетный платеж, то % авансируются. А потому даже если вы полностью погасили ипотеку за год, хотя брали ее на десять, то в 1-ые месяцы вы оплатили такие проценты, какие платили бы, если бы пользовались финансами несколько лет.

Выплаченные % можно рассчитать, используя обычный ипотечный калькулятор, а так же зная ставку по кредиту и те месяцы, когда средства использовались по факту.
Фото 5

Выгодно ли досрочно гасить кредит

Кредитные организации, опираясь на законодательство, не ставят ограничений на досрочную выплату ипотеки. Но перед многими клиентами встает вопрос, целесообразно ли частичное или полное погашение долга раньше срока при аннуитете. Правильно ответить позволит простой пример расчетов.

Первоначальные параметры кредита – 3 000 000 на 20 лет по ставке 10,5%. Переплата за весь срок составит 4 188 335.

Рассмотрим несколько возможных вариантов. При внесении 100 000 рублей в первый месяц после начала действия договора, с уменьшением суммы платежа, экономия составит 126 792,33. С уменьшением срока – 611 021,64.

Отличается ситуация, если погашение проводить спустя 10 лет с начала кредитования. При той же сумме досрочки на 100 000 рублей экономия будет 17 669,91 и 182 649,72 соответственно.

Связаны такие расхождения с технологией применения аннуитетных платежей.

Важно! Экономия на процентах будет больше, если погашение совершается за первые несколько лет с момента получения ипотеки. Выгоднее уменьшать срок действия договора, ведь оплата предусмотрена за время использования денег.

Диаграммы иллюстрируют разницу переплаты в зависимости от того, когда будет произведено досрочное погашение.

Что касается полного досрочного погашения, то оно, безусловно, также будет выгодным. Таким образом, смысл выплачивать долг досрочно, несомненно, есть. Но чем больше времени пройдет с момента получения ипотеки, тем меньше будет экономия.

Еще больше полезной информации о досрочном погашении можно найти здесь.

Для того чтобы произвести расчеты по своим параметрам, можно воспользоваться нашим онлайн-калькулятором ниже.

Сумма кредита Тип платежей Процентная ставка, % Материнский капитал Нет
Да Дата выдачи Срок кредита Досрочные погашения

Добавить

Рассчитать погашение График Таблица

А нужно ли гасить раньше срока?

Если вы берете ипотеку, то вряд ли располагаете солидной денежной суммой на руках. Зато вы предполагаете, что за определенный период времени сможете рассчитаться по займу. Возможно, вы даже берете ипотеку с запасом, рассчитывая погасить ее раньше срока. А стоит ли в таком случае игра свеч? Многие люди берут заем на максимальный срок, надеясь, что новый скачок валюты позволит им обесценить оставшийся долг. Согласитесь, перспективы довольно туманные. Может, лучше все-таки собраться и гасить кредит раньше срока? Это рациональный вариант только тогда, когда вы расплачиваетесь дифференцированными платежами. При этом платеж состоит из основного долга и начисленных на общую сумму процентов. Если вы кладете большую сумму на счет, то проценты начисляются на существенно уменьшившийся остаток.

В том случае, когда ежемесячные платежи аннуитетные, сумма всегда одинаковая, но в первые годы она по большей мере состоит из процентов, а к концу срока займа соотношение основного долга и процентов меняется. В этом варианте досрочное погашение будет ненужным решением. Так что ориентируйтесь на максимальные сроки ипотеки и рассчитывайте свои силы для возможного досрочного погашения займа.

Как происходит возврат переплаченных ипотечных процентов

Подготовив всё необходимое, далее следует обратится в банк с заявлением в письменной форме (претензия). В каждом учреждении предусмотрена своя письменная форма, правильно заполнить которую вам должен помочь специалист по работе с клиентами. Затем согласно регламенту банка начинается процесс принятия и рассмотрения заявления.

Стандарты обслуживания, говорят о том, что на это уйдёт не менее десяти рабочих дней дней, но максимальный срок рассмотрения заявки и возврата денег не превышает тридцати (если более, то это уже основание для обращения в суд). Для того,чтобы узнать конкретные сроки можно их предварительно изучить на официальном сайте банка или у консультанта по телефону. Если банк отказывается возвращать переплаченные проценты по ипотеке и тем более не объясняет причины, то следующим вашим шагом должно стать подача искового заявления в суд.

Образец искового заявления на возврат процентов по ипотекеСкачать

Случаи для обращений

Возврат средств предполагает несколько случаев:

  • Клиент решил осуществить досрочное погашение. В таких ситуациях финансовая компания должна делать перерасчет % на оставшуюся часть суммы, создав тем самым новый график для осуществления платежей.
  • Еще один вариант – если ипотечный заем погашается полностью.

Чтобы справиться с проблемой, от финансовой компании нужно затребовать справки, что ипотека погашена полностью, а так же пересчитать % за период пользования по факту и за тот период, в который заемщик не использовал средства финансовой компании.

Аннуитетный вид платежей — что это?

Аннуитетный платеж – это форма оплаты, при которой финансовая компания взимает задолженность, в течение всего срока действия ипотечного договора, равными частями. График погашения с аннуитетной оплатой всегда прилагается к договору. В нем клиент видит, какая часть из внесенной суммы идет в счет погашения долга и процентов. Если клиент вносит оплату большим платежом, к примеру, 7300, вместо 7 289 рублей, то разница, в данном случае в размере 11 рублей, просто остается на отдельном счете и списывается в дату следующей оплаты. Конечно, если разница не существенная, то ничего страшного. Когда есть возможность внести оплату в 2-3 кратном размере, то стоит писать заявление на частично-досрочное погашение. Если этого не сделать, необходимая сумма будет просто списываться со счета каждый месяц.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://businessman.ru/vozvrat-protsentov-po-ipoteke-pri-dosrochnom-pogashenii-usloviya-ipoteki.html
  • https://urexpert.online/nedvizhimost/ipoteka/vychet-i-vozvrat/za-protsenty/pri-dosrochnom-pogashenii.html
  • https://gurukredit.ru/kak-vernut-procenty-pri-dosrochnom-pogashenii-ipoteki/
  • http://znatokdeneg.ru/terminologiya/mozhno-li-vernut-protsenty-po-ipoteke-pri-dosrochnom-pogashenii.html
  • https://sber-ipoteka.info/pogashenie/vozvrat-procentov-pri-dosrochnom-pogashenii-ipoteki-v-sberbanke.html
  • https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/vozvrat-procentov-po-ipoteke-pri-dosrochnom-pogashenii.html
  • https://ipotekaved.ru/dosrochno/vozvrat-procentov-pri-pogashenii-ipoteki.html
  • https://ipoteka.finance/pogasit/vozvrat-procentov-po-ipoteke-pri-dosrochnom.html
  • https://law03.ru/finance/article/kak-vernut-procenty-pri-dosrochnom-pogashenii-ipoteki
  • https://www.sravni.ru/ipoteka/info/vozvrat-procentov-po-ipoteke-pri-dosrochnom-pogashenii/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий