Что такое агрегатная и неагрегатная страховая сумма

 

При заключении договора страхования у клиентов компании в большинстве случаев есть желание заплатить поменьше страховых платежей. Однако при наступлении страхового события страхователям приходится расплачиваться за экономию при выборе программы и основных условий страхования. Одним из важнейших понятий является страховая сумма. Агрегатная или неагрегатная – как разобраться, чтоб быть уверенным в полном возмещении полученных убытков?. Агрегатная и неагрегатная страховая сумма в КАСКО и риск их ущерба. Что такое неагрегатная страховая сумма и отчисления от нее? Неагрегатная страховая сумма и заключение договора.

Что такое агрегатная сумма страховки

Выбирая агрегатный тип автострахования, страхователь получает полис, величина выплаты по которому будет уменьшаться, исходя из изначально установленного ограничения. Каждый новый страховой случай ведет к снижению общего лимита, который может быть выплачен автомобилисту. Если лимит по данной сумме установлен слишком низкий или автомобилист часто обращался в свою страховую компанию, то в течение года сумма, оговоренная полисом КАСКО, обнуляется, а сама страховка теряет свою юридическую силу.

Агрегатная страховая сумма КАСКО – это тот размер выплаты, который может быть произведен в качестве компенсации по страховым случаям в течение года.

Данный вид страхования особенно ценится среди автомобилистов и владельцев ТС в следующих ситуациях:

  1. Водитель ездит аккуратно, не допуская аварий.
  2. Территория, в пределах которой автомобиль эксплуатируется, не имеет загруженных трасс и на ней нет активного автомобильного трафика.
  3. Владелец редко пользуется машиной.
  4. Место хранения автомобиля – гараж или охраняемая стоянка.
  5. В районе предполагаемой эксплуатации транспорта вероятность наступления природных катаклизмов чрезвычайно мала.

Действие агрегатного лимита можно наглядно описать следующим примером:

  1. Изначальная сумма установлена в 800 тысяч рублей.
  2. В течение года авто 1 раз попало в аварию, после чего потребовалось возмещение на ремонт в размере 250 тысяч рублей.
  3. После ремонта в течение того же страхового периода автомобиль угоняют. Обратившись за возмещением ущерба в связи с угоном, автомобилист получит лишь оставшуюся часть, т. е. 550 тысяч рублей, даже если стоимость автомобиля гораздо выше.

Тем не менее, агрегатный тип автострахования имеет неоспоримое преимущество – доступную стоимость. Простое сравнение показывает, что цена страховки с уменьшаемым лимитом на 20% ниже неагрегатного страхования. Главное, чтобы были предприняты все меры по безопасному хранению автомобиля, а сам водитель владел спокойным стилем вождения.

Расчет страховой выплаты

Если событие подпадает под условия договора и соответствует всем признакам страхового, при индексируемой неагрегатной страховой сумме расчет производится исходя из указанной суммы в страховом полисе с применением коэффициента индексации на момент происшествия. Если в договоре прописана франшиза (условная или безусловная), то на ее размер также корректируется сумма возмещения. Если неагрегатная сумма по договору определена как неиндексируемая, то сумма износа не учитывается.

Если по договору установлена индексируемая агрегатная страховая сумма, то при определении суммы компенсации учитывают не только коэффициент индексации, франшизу, а и вычитают выплаты, которые были проведены раньше по этому соглашению.

Агрегатная страховая ответственность

Еще одно название – уменьшаемая страховая сумма. В договоре прописывается условие, что страхователь согласен с применением агрегатной страховой суммы. В таком случае размер ответственности страховой компании состоит из определенной в договоре страховой суммы. При наступлении события, по котором клиенту положена компенсация полученных убытков, страховщик выплачивает его в полном размере. Однако реальная страховая сумма по договору уменьшается на размер покрытых убытков. И при наступлении следующего страхового случая, при расчете убытков профильная организация будет исходить из уже уменьшенной страховой суммы.

Что значит неагрегатная страховая сумма?

Это понятие в некоторых договорах имеет название неуменьшаемая сумма. В страховом документе или приложениях к нему указывается, что одним из условий является применение неагрегатной страховой суммы. Это значит, что при наступлении аварийного происшествия или несчастного случая выплата будет проводиться, исходя из указанной в договоре страховой суммы. При этом, если произойдет еще одно или несколько страховых событий, при которых компания должна будет компенсировать полученные убытки, то сумма ответственности останется в первоначальных размерах.

Кроме разбивки страховой суммы на агрегатную и неагрегатную по Каско или другим договорам, страховые компании при расчете убытков применяют коэффициенты индексации или износа.

Действительная стоимость объекта страхования

Для того чтобы застраховать имущественный объект, следует определить его цену. Этот показатель является главным для последующего расчета страховых взносов и определения страховой суммы. С целью определения фактической стоимости имущества пользуются такими способами:

  • определение цены нового объекта c применением процента износа;
  • счет-фактура, документ купли-продажи с указанием стоимости;
  • рыночная цена на основании данных специализированных компаний;
  • оценка независимых экспертов.

Что такое неагрегатная страховка

В отличие от предыдущей, неагрегатная сумма по КАСКО предполагает наличие неуменьшаемого лимита, подлежащего выплате при наступлении страхового случая, вне зависимости от количества обращений в страховую. При желании владелец полиса КАСКО сможет в течение года изменить тип страхования, внеся дополнительную плату.

Если страхователь выбрал неуменьшаемую сумму страхования, страховщики обязаны выплатить компенсацию в полном объеме, несмотря на количество происшествий и стоимости ремонтных работ по восстановлению. Единственное ограничение – максимально возможным размером возмещения будет та неагрегатная сумма, которая устанавливаемая при заключении договора.

В некоторых случаях автомобилист сам выбирает данный вид полиса, опасаясь значительных повреждений автомобиля. Этот вариант добровольного автострахования выбирают при наличии:

  • небольшого опыта вождения, если водитель не уверен в собственных силах либо только что получил удостоверение;
  • неаккуратного стиля вождения, когда водитель зачастую сам провоцирует создание аварийных ситуаций, не соблюдая ПДД.

Если покупка машины оформляется в кредит, применение неагрегатной страховки — это обязательное условие, выдвигаемое кредиторами.

Главным преимуществом неагрегатного лимита по полису КАСКО является гарантия полной компенсации затрат на восстановление ТС, даже если аварий в течение года было несколько.

Преимущества и недостатки агрегатной страховой суммы

Самым важным преимуществом уменьшаемой страховой ответственности является то, что при заключении договора с таким условиями страховой взнос всегда уменьшается в сравнении с другим видом обеспечения. Полисы с таким размером страховой суммы могут подойти, например, для опытных водителей, которые по статистике очень редко попадают в аварии.

Главным недостатком агрегатной страховой суммы является то, что с каждым страховым событием расчет компенсации понесенного ущерба будет производиться из уменьшенной суммы. Такой вид ответственности предлагается страховыми компаниями по добровольному страхованию транспортных средств.

Неагрегатная страховая сумма

Если собственник автомобиля отдает предпочтение неагрегатному каско, то на его размер не влияют численность страховых случаев, их частота и степень тяжести. Страховая сумма, прописанная в условиях договора, остается постоянной на весь срок страхования, независимо от количества компенсаций, произведенных компанией при обращении владельца транспорта. Неагрегатная страховая сумма имеет преимущества, наглядно продемонстрированные следующим примером.

Пример использования неагрегатной страховой суммы

Собственник автомобиля покупает полис каско с лимитом ответственности в 2 000 000 рублей. В течение срока страхования он попадает в три дорожно-транспортных происшествия, убытки от каждого из которых равны 200 000 рублей, и получает компенсацию по каждому случаю в общей сумме 600 000 руб. Через некоторое время транспортное средство подвергается угону, после которого собственник обращается за компенсацией и получает выплату, равную полной сумме страховки 2 000 000 рублей. Общая сумма, выплаченная компанией, будет равна 600 000 + 2 000 000 = 2 600 000 рублей.

Все произведенные ранее выплаты не уменьшают размер страховой суммы при выборе неагрегатного полиса каско. В случае, рассмотренном выше, собственник автомобиля, застрахованного на агрегатную сумму, не сможет получить полную компенсацию убытков, нанесенных угоном, сумма выплаты составит 2 000 000 – (200 000*3) = 2 000 000 – 600 000 = 1 400 000 рублей. Приоритет неагрегатного страхования – в возможности превышения лимита, предусмотренного условиями договора.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://zakoniavto.ru/avtostrahovanie/chto-takoe-agregatnaya-i-neagregatnaya-strahovaya-summa.html
  • https://businessman.ru/agregatnaya-i-neagregatnaya-strahovaya-summa-eto-chto-takoe.html
  • https://insur-portal.ru/kasko/strahovaya-summa
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий