Что делать с долгом по кредиту

 

Когда возникают проблемы с деньгами, а за плечами «висит» кредит, который непросто погасить и по которому все время набегают проценты, самое важное – не паниковать и по возможности выработать стратегию, как выйти из трудной жизненной ситуации и определить, какую в реальности сумму вы можете платить ежемесячно. Что делать, если нечем платить кредит, подскажет финансовое учреждение, которое его выдавало, или опытный юрист. Можно использовать законные и незаконные методы решения проблемы

Порядок действий при наличии множества мелких задолженностей

Крупные долги могут представлять собой несколько мелких просроченных кредитов, оформленных в разных банковских учреждениях. Если вы в одно и то же время являетесь должником перед несколькими банками, то вам придется решать возникшую проблему с каждым финансовым учреждением.

При наличии кредитов, которые вы пока можете оплачивать, стоит договориться с банками о том, чтобы провести реструктуризацию кредита. Достичь данного соглашения будет проще, если просрочки пока отсутствуют. В результате у вас останется больше денег, чтобы начать погашать кредиты, которые уже оказались просроченными.

При наличии огромного количества долгов можно пассивно ждать, пока банк не подаст на вас в суд. Вести диалог с приставами может оказаться намного проще, чем пытаться разрешить ситуацию с банками и коллекторами.

Не так давно был выпущен Закон о банкротстве физлиц. Вероятно, если вы объявите себя банкротом, то сможете избавиться от задолженностей. Однако рекомендуется проконсультироваться с юристом, чтобы выяснить некоторые важные нюансы.

Возможно вам будет интересна статья: «Практикуется ли банками списание долгов? Избавление от проблемного кредита навсегда».

Что делать с долгами банкам по кредитам?

Есть два способа избежать роста долга по кредиту: досудебный и судебный порядок взаимодействия с банком.

Досудебный порядок

Как только вы осознали, что не можете больше вносить платежи на прежних условиях, обратитесь в банк с письменным ходатайством об отсрочке или рассрочке выплат. В заявлении укажите причины, по которым вы не в состоянии оплачивать кредит на прежних условиях: увольнение с работы, потеря части заработка, болезнь, инвалидность и др. Свои слова обязательно подкрепите документами: копией трудовой книжки, медсправкой и т.д.

На слово вам никто не поверит, поэтому приложите к заявлению подтверждающие документы.

Банки не меньше клиентов заинтересованы в возврате своих средств. Поэтому они разработали процедуры, которые помогут должнику стабилизировать материальное положение, не прекращая исполнять свои обязательства:

  • Консолидация долга

Процедура вам подойдет, если имеется несколько непогашенных кредитов. Она подразумевает слияние всех займов в один. Такое объединение удобно, поскольку меняется график платежей и снижается процентная ставка.

  • Реструктуризация займа

Обычно подразумевает уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока действия кредитного соглашения. Однако итоговая стоимость ссуды увеличится.

Реструктуризация увеличивает общую сумма переплаты по кредиту.

  • Рефинансирование

Вы оформляете новую ссуду на более выгодных условиях. Деньги направляются на погашение предыдущего кредита. Это позволит вам изменить график платежей на более удобный и снизить общую долговую нагрузку.

  • Кредитные каникулы

Вы может попросить у банка полную отсрочку платежа на полгода, либо воспользоваться частичной отсрочкой (платить только проценты). Кроме того, можно изменить валюту займа и вносить ежемесячные платежи в той валюте, которая имеет самый выгодный курс.

Кредитные каникулы позволят избежать роста задолженности, но на короткий срок.

  • Продажа залогового имущества

Вы можете продать свою залоговую недвижимость по более выгодной цене, чем это сделает банк. Так вы сможете погасить кредит. Главное — получить у банка письменное разрешение на продажу.

  • Страховое погашение

Процедура подразумевает оплату долга банку страховой компанией при наступлении страхового случая, если должник при оформлении кредитного договора оформил страховку.

  • Признание заемщика банкротом

Признать человека финансово несостоятельным может только суд. Это дорогостоящая процедура, которая чревата негативными последствиями (например, запретом на занятие определенных должностей).

Судебный порядок

Если вам не удалось урегулировать ситуацию мирным путем, банк вправе обратиться в суд за взысканием долга.Общий срок исковой давности по кредитным спорам составляет 3 года. Он начинается с даты, когда заемщик перестал вносить платежи. Например, вы должны были внести ежемесячный платеж по кредиту 15 апреля 2019 г., но платить не стали. Соответственно, три года исковой давности начинают исчисляться с 15 апреля 2019 г.

Срок исковой давности по кредитам — 3 года.

Банк вправе потребовать:

  • досрочно вернуть заемные средства;
  • уплатить проценты, штрафы и пени;
  • арестовать ваше имущество для последующей продажи с торгов;
  • возмещения судебных издержек.

Но учтите, что со дня подачи искового заявления в суд рост долга останавливается.

Чем грозит заемщику задолженность по кредиту

Если должник не погашает тело основного долга и проценты по займу по графику, который ранее утвердило финансово-кредитное учреждение, он сначала получает устное, затем письменное предупреждение, в котором указаны возможные последствия неуплаты и штрафы. С заемщиком постоянно связывается по телефону квалифицированный сотрудник и напоминает о задолженности, предлагает ему посетить отделение, чтобы найти подходящие пути решения возникшего вопроса.

Если заемщик-должник регулярно погашает хотя бы небольшую сумму ежемесячных процентов по ссуде, финансовая организация мониторит его дело, не спешит передавать на рассмотрение в суд. Когда обстоятельство, из-за которого у клиента не получается вовремя делать выплаты по займу и выполнять свои обязательства перед кредитором, уважительное – потеря дееспособности, внезапное увольнение с места работы, необходимость в срочной дорогостоящей операции, и есть доказательства этого, то банк идет навстречу человеку, предоставляя кредитные каникулы.

Рассчитывать на рассрочку по займу могут лица с идеальной репутацией, постоянные клиенты, которые преждевременно направили обращение с просьбой предоставить им каникулы по причине ухудшения платежеспособности. Руководство банка собирает заседание и принимает решение относительно клиента. Если ему удается доказать, что в ближайшем будущем финансовое положение улучшится, заработок повысится, а семейный бюджет позволит своевременно оплачивать ипотеку за квартиру, потребительский кредит или займ на автомобиль, то вопрос решается во внесудебном порядке.

Штрафные санкции и пени

В договоре указываются не только все условия предоставления ссуды, но и возможные последствия, которые будут, если не платить кредит банку своевременно. Размеры штрафных санкций, пени фиксированные. Они не могут пересматриваться финансовой организацией в одностороннем порядке. Их начисление осуществляется со следующего дня после окончания платежного периода, если обязательный ежемесячный платеж не внесен, а проценты по займу не погашены. Размеры пени и штрафных санкций у каждого банка разные.

Передача информации в БКИ

Первая обязанность банка, предусмотренная действующим законодательством – предоставить дело заемщика на хранение Бюро кредитных историй. Передавая данные, финансово-кредитные организации обеспечивают процесс обмена информацией с другими участниками рынка. Дела хранятся в БКИ на протяжении 10 лет с момента их последнего изменения. Информацию об обновлении кредитных историй финансовое учреждение обязуется передавать на протяжении 5 рабочих дней. Под изменениями в кредитной истории понимают разные события – регулярные платежи, просрочки.

Судебное разбирательство

Если человек принимает решение не платить по кредиту, он обязан подготовиться не только к постоянной атаке банковских работников, штрафам, пене, но и другим, более серьезным проблемам. Инициирование судебного разбирательства – дело рук кредитной организации. Она направляет иск в уполномоченный орган и получает отказ в очень редких случаях. Судебный процесс может происходить и без участия должника. Прежде чем подать в суд, кредитное учреждение пытается урегулировать вопрос в досудебном порядке. Решение суда должник может оспорить.

Банки имеют право обращаться за помощью в суд, если срок просрочки по кредиту составляет 2-3 недели. Зачастую, они обращаются в исполнительный орган при задержке оплаты на 3 месяца. Такая позиция легко объясняется, кредитор пытается любыми путями вернуть свои деньги, ему неважно, какую сумму задолжал клиент, и что судебные издержки могут превышать общий размер долга. Основная цель кредитного учреждения – создать прецедент, выиграть дело, показать другим заемщикам, что оно вернет свои средства.

  • Как вернуть страховку после погашения кредита досрочно и в срок - порядок оформления и пакет документов
  • Кредиты с просрочками и плохой кредитной историей в 2019 году: как взять заем
  • Как объявить себя банкротом

Еще одна причина инициирования судебного разбирательства банками – невозможность списания просроченного долга без соответствующего судебного решения. Согласно действующему законодательству, кредиторы вправе обращаться за взысканием задолженностей только на протяжении трех лет после ее возникновения, поэтому не затягивают с этим вопросам и быстро подают иски.

Переуступка долга коллекторам

Если кредитор не имеет времени, возможностей и желания самостоятельно решать проблему с недобросовестным заемщиком, он может передать долг посреднику. Этот метод взыскания задолженности намного эффективнее, чем судебное разбирательство. Прибегнуть к нему банк вправе в рамках одного из двух договоров:

  • выкуп долга в рамках договора цессии – уступки права требования;
  • привлечение коллекторов в качестве посредников, которые помогают финансовому учреждению выбивать задолженность.

В зависимости от выбранного варианта определяется порядок взаимодействия всех сторон, участвующих в проблемной ситуации. Если коллектор выступает в качестве посредника, кредитором по-прежнему остается банк, и должник обязуется возмещать долг на его счет. При условии перепродажи долга меняется кредитор, но условия договора, сумма долга и размер процентов остаются прежними.

Фото 1

Что делать, если не можешь платить кредит

Опускать руки и отчаиваться нельзя. Есть несколько способов, помогающих избежать серьезных последствий неуплаты ссуды:

  • подать заявление о реструктуризации займа;
  • попросить у банка отсрочки на определенный период времени;
  • переоформить невыгодный займ на более удобных условиях в другом банковском учреждении;
  • воспользоваться услугой перекредитования;
  • объявить банкротство, в результате чего происходит аннулирование долга;
  • переложить обязательства на компанию-страховщика (если кредит застрахованный).

Еще один способ не платить кредит – поменять номер телефона и адрес проживания, скрываться от кредитно-финансовой организации. Этот способ незаконный, поэтому часто приводит к уголовной ответственности и конфискации имущества в счет компенсации всей суммы долга. Банк сначала разыскивает должника самостоятельно, затем прибегает к услугам коллекторов или привлекает к решению проблемы прокуратуру, приставов, которые имеют право описывать имущество клиента, конфисковать вещи и реализовывать их в принудительном порядке.

Что нежелательно делать, если не получается погасить кредит

Иногда людям дают крайне «вредные советы», как избежать уплаты по кредиту. Они чреваты большими проблемами и ведут, например, к уголовному наказанию или к тому, что долговая яма становится все глубже.

Рефинансирование кредита

В принципе, человек может погасить долг, взяв кредит в другом финансовом учреждении на более выгодных условиях. Иногда, действительно, такой вариант вполне жизнеспособен, но как показывает практика и многочисленные свидетельства людей, перекредитование только запутывает человека и совсем не помогает ему справиться с проблемами. Поступать подобным образом можно только просчитав все и сопоставив возможные риски и преимущества, ведь, по сути, такая процедура практически ничего не меняет: меняется, разве что, вторая сторона. К тому же не всякий банк готов предоставлять средства человеку с непогашенным кредитом в другом банковском учреждении, а если и готов, это может свидетельствовать о плохой репутации учреждения.

Исчезновение заёмщика

По законам, действующим в России, через три года после совершения заёмщиком последней операции через банк, организация уже не сможет потребовать от него погашения кредита даже через суд, так как к этому времени истекает срок исковой давности.

Этим многие люди пользуются. Просто в один момент они уезжают из дома, оставляют семью, работу. Конечно, в таком случае человек уже не может рассчитывать на получение на новом месте официальной работы, он становится, можно сказать, изгоем, который отказался от всего родного. Что важнее всего, работники банка или коллекторские агентства начинают требовать долги с членов семьи заёмщика, иногда это заходит очень далеко, так что такой путь не должен выбирать человек, которому более или менее дорого благополучие близких.

Другие незаконные способы решения проблемы

Чтобы избежать каких-либо денежных потерь из-за решений суда и требований судебных приставов, заёмщики могут предпринимать незаконные действия. Конечно, в ряде случаев это может сойти им с рук, однако Закон предусматривает за такие нарушения уголовное наказание. К уголовно наказуемым действиям относятся:

  • продажа имущества, находящегося в залоге (действие не только попадает под статью, но вообще бессмысленно, поскольку сделку в любом случае признают недействительной);
  • осознанное выведение активов (относится к умышленному уклонению от погашения долга);
  • переписывание имущества на родственников, друзей, знакомых (также можно привязать к умышленному уклонению).
Фото 2

Списание долгов по кредитам

В результате проверки обнаружена задолженность. Важно понимать, что долги просто так не списываются – потребуются значимые основания.

Не редкость, когда кредиторы используют неправомерные методы. В таком случае для доказательства совершения махинаций должнику придется обращаться в суд, заранее подготовив базу доказательств для защиты собственной позиции.

Бывает, когда договорные положения таковы, что банк «выводит» себя из сферы влияния суда, тем самым заемщик не сможет добиться справедливости через обращение в судебные инстанции.

Однако чаще выходит так, что гражданин сам виноват в возникновении долгов. Чтобы легальным способом списать задолженности, необходимо воспользоваться одним из вариантов – инициация процедуры банкротства. Она имеет немало нюансов и последствий, поэтому требует отдельного рассмотрения, так как далеко не всегда необходимость в использовании обоснована в достаточной степени.

Также в отдельных ситуациях можно воспользоваться поддержкой государства в рамках специальных программ для отдельных категорий населения.

Переговоры с кредитором

Должник может договориться с кредитором о пересмотре условий договора, попросить об отсрочке, рассрочке платежей (реструктуризация). Или взять новый кредит на более выгодных основаниях (рефинансирование), закрыть старый.

Кредитные специалисты советуют, при первых же возникших финансовых затруднениях:

  • посетить организацию, выдавшую заем;
  • обрисовать сложившееся положение;
  • документально подтвердить причину материальных проблем (приказ об увольнении, справка о болезни, потере кормильца);
  • совместно с сотрудником банка определить вариант погашения долга;
  • написать заявление о предоставлении иных условий договора;
  • если заемщик получит одобрение, необходимо обратиться в банк и подписать дополнительное соглашение или новый договор.

Предложение кредитора:

  1. Уменьшить размер регулярных выплат, увеличив срок кредитования. Такой вариант позволит снизить ежемесячную финансовую нагрузку на заемщика.
  2. Не погашать основной долг в течение определенного времени (от 1 мес. до 1 года). За это время должник найдет работу, решит возникшие проблемы с деньгами и спокойно выплатит долг. Правда, эксперты считают, что такой способ — невыгоден. Потому что за период каникул продолжает начисляться процент.
  3. Уменьшить процент по кредиту. Такое предложение поступает ипотечным заемщикам. При этом выдается новый кредит, деньги переводятся в счет погашения старого. Если срок кредитования большой, а разница процентов составляет более 2 единиц, то такой вариант, оказывается выгодным. Он экономит деньги и снижает размер ежемесячных выплат.

Банк охотно пойдет навстречу клиентам с хорошей кредитной историей. Поэтому важно не затягивать обращение в финансовую организацию. Если у заемщика будет просрочка, кредитор потребует ее погасить, и затем примет заявление к рассмотрению.

В случае отказа в пересмотре договора, предоставлении нового займа на более выгодных условиях, должник может попытать счастья в другом банке. Однако, если кредитная история испорчена, имеется просрочка — шанс невелик.

В любом случае человеку необходимо попытаться договориться с кредитором. Даже если банк откажет, у неплательщика на руках останется документ, подтверждающий стремление выполнить обязательства (заявление). Документальное доказательство поможет добиться положительного решения в суде.

Судебное решение

Люди боятся судебного разбирательства. И напрасно.

В суде можно:

  • отсрочить, рассрочить выплату долга;
  • получить оптимальный график платежей;
  • отменить, снизить размер штрафных санкций (ст. 333 ГК); остановить рост пени, неустойки (начисления фиксируются, как только будет подан иск);
  • уменьшить величину долга, если кредит брался в МФО и начисление процентов, пени осуществлялось с нарушениями требований ст. 12 п. 1 ч.9; ст. 12.1 ФЗ 151.

Учитывая вышеописанное, становится очевидно, заемщику выгодно инициировать судебное разбирательство. Конечно, чтобы правильно выбрать и применить стратегию защиты, увеличить вероятность победы в суде, лучше воспользоваться услугами кредитного юриста.

Избегать общения с сотрудниками взыскания

В ряде случаев игнорирование требований кредитора помогает не выплачивать долг или погасить его впоследствии с дисконтом.

При небольшой задолженности банк не стремится обращаться в суд и пытается урегулировать проблему самостоятельно. Если взыскать деньги не получается, передает долг коллекторскому агентству.

Коллекторы, как правило, в суд не идут. А вот объявить акцию прощения (предложить погасить только тело кредита) или продать долг должнику за меньшую сумму могут. Неплательщику остается только воспользоваться образовавшейся возможностью, и таким образом, избавиться от накопленной задолженности.

Если долг крупный или давался под залог, вариант избегать общения с кредитором окажется неэффективным. Ответчика ждет суд и принудительное взыскание. В случае отсутствия возможен арест, изъятие имущества. Человека с семьей могут даже выселить из единственного жилья, если кредит был ипотечный.

Исковая давность

Есть надежда, что долг аннулируется после истечения срока исковой давности. Согласно ст. 196 ГК он составляет три года. Исчисление начинается с момента нарушения должником прав кредитора (ст. 200 п. 1 ГК). Но на самом деле в этом вопросе много нюансов. Например, срок начинает течь от даты последнего просроченного платежа (нарушен договор). Но если, клиент распишется в получении требования из банка о необходимости уплатить задолженность к определённой дате, то исчисление начнется уже от нее.

Наступление срока давности не означает, что банк не может обратиться в суд с иском о возврате средств. В случае судебного разбирательства ответчик должен ходатайствовать о применении срока давности.

Под воздействие срока давности не попадают следующие виды долгов (<ст. 208 ГК РФ):

  1. При защите права неимущественного вида.
  2. Меры по взысканию вложенных денег в банковскую организацию.
  3. Возмещение денежных средств, потраченных на восстановление здоровья после ДТП.
  4. Материальное возмещение за нанесенное увечий ответчиком.
  5. При восстановлении права собственности.

Обратиться к кредитному юристу

Кредитным юристом, как правило, становится бывший сотрудник банка, ФССП или коллекторского агентства. Поэтому он хорошо разбирается в кредитном законодательстве, банковском деле. Знает особенности и тонкости системы. Такой юрист внимательно изучит конкретную ситуацию, просчитает риски и выгоды, подскажет выход из положения. Грамотно представит интересы заемщика в суде, при общении с сотрудниками банка, коллекторами и приставами.

Первые консультации у кредитных юристов часто бесплатны. Должнику нужно воспользоваться этим, побывав на консультации, желательно не на одной. Выслушав советы, получив информацию можно попытаться выгодно избавиться от долгов. Главное, не опускать руки, изучать, узнавать, спрашивать и действовать.

Стать банкротом

Если гражданин признается банкротом, он освобождается от выполнения кредитных обязательств. Однако для инициации процедуры придется подтвердить наличие признаков несостоятельности. Для физических лиц это задолженность более полумиллиона и просрочка выплат более 3 месяцев.

Рассмотрение дела происходит в арбитражном суде с обязательным привлечением заинтересованных лиц и финансового управляющего – специалиста, который назначается ответственным за выполнение всех этапов и реализацию требований кредиторов.

Несмотря на избавление от долгов, необходимо готовиться к последствиям, вызванным присвоением статуса банкрота:

  • При наличии имущества оно будет арестовано и реализовано с публичных торгов. Вырученные средства направляются на покрытие требований кредиторов.
  • В течение нескольких лет банкрот не имеет права заниматься предпринимательской деятельностью или претендовать на руководящие должности.
  • Нельзя повторно инициировать процедуру банкротства на протяжении 5 лет.

При этом придется потратиться на процесс – в среднем сумма затрат составляет 80-120 тысяч рублей.

Воспользоваться государственной поддержкой

Государственная программа используется для покрытия долгов в определенных обстоятельствах. То есть должник не может запросить поддержку государства. Так, погашение обязательств актуально в ситуациях, когда гражданин приобрел стандартное жилье на ипотеку, но в итоге не смог правильно оценить силы и утратил платежеспособность. В данном случае программа помогает списать до 1 миллиона рублей долга.

Важно при этом учитывать особенности государственной поддержки:

  1. Инициатива подходит не всем – предусмотрено немало ограничений и дополнительных условий.
  2. Покрыть обязательства на госсредства можно только в отношении ипотечного кредита.
  3. Для получения помощи понадобится собрать огромное количество бумаг.
  4. Программа не освобождает от выплат для погашения остатка и оплаты страховки.

Для адекватной оценки возможности получения поддержки от государства следует изучить условия и требования к соискателям на сайте программы. Также на стороннюю помощь можно рассчитывать и от местных властей – в этом случае особенности получения определяются регионом.

Списание с помощью дебиторской задолженности

Дебиторская задолженность (ДЗ) — это ликвидное имущество первого уровня. При наличии судебного решения, пристав в первую очередь обратит взыскание на данный актив в соответствии со ст. 75 ФЗ-229.

Дебиторку можно приобрести целенаправленно для погашения займа. Важным фактором станет поиск, анализ и приобретение.

Что делать после покупки:

  1. Идете в отделение ФСПП, в котором возбуждено исполнительное производство.
  2. Предъявляйте дебиторку к взысканию.
  3. Пристав арестовывает ДЗ.
  4. Уведомляет банк. При взятии ДЗ на баланс кредитора производство завершается. При отказе принятия актива, пристав оканчивает производство в связи с несогласием истца к принятию выплаты.

Так или иначе, сотрудник взыскания закроет заведенное дело. Банк может еще раз подать иск, должник повторно предъявить дебиторку. Повторять процедуру можно до бесконечности, но как показывает практика достаточно одного раза, т. к. при повторе ситуации нужно заново оплачивать пошлины.

Реструктуризация долга

Чтобы облегчить жизнь клиенту, кредитор может предложить снизить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока исполнения денежного обязательства. Но рассчитывать на подобную преференцию могут те, у кого ухудшилось материальное положение в связи с:

  • потерей трудоспособности;
  • тяжелым заболеванием;
  • увольнением с работы;
  • потерей кормильца в семье.

Указанные обстоятельства подтверждаются документально (свидетельства, справки, приказы и прочее). Как правило, в соглашении по кредитованию они фиксируются как «форс-мажорные».

Руководство кредитной структуры может пойти навстречу закредитованному лицу, избавив его от бремени погашать задолженность (как правило, он варьируется в диапазоне от 90 до 365 дней). Причем в указанное время заемщик может или вовсе ничего не платить банку или погашать только проценты. Но и в этом случае необходимо доказывать ухудшение материального положения путем представления соответствующих документов.

Однако банк имеет право предложить и альтернативные варианты решения проблемы. Нагрузка по платежам может переноситься на последние месяцы графика. Также финансовая структура может перевести сумму кредита с иностранной валюты на рубли.

Рефинансирование

Смысл процедуры заключается в том, чтобы оформить новый кредит и погасить старый. Естественно, если второй заем оформляется на более выгодных условиях, чем первый (низкая процентная ставка, длительный льготный период). Но шансы на рефинансирование имеют те, у кого все в порядке с кредитной историей.

Прежде чем приступать к указанной процедуре, важно детально изучить предложения от банковских учреждений.

Как не платить кредит законно

Фото 4

Если нечем погашать ранее взятый займ, не нужно паниковать и прятаться. Чтобы не усугублять ситуацию, рекомендуется срочно обратиться к управляющему банка и попросить у него совета относительно того, что делать дальше. Можно привлечь к решению проблемы опытного юриста. Проанализировав сложившуюся ситуацию, специалисты найдут выход и помогут закрыть долг без последствий, не нарушая закон.

Объявление себя банкротом

Этот способ поможет не платить кредит официально. Процедура банкротства регламентируется на законодательном уровне. Если раньше объявить себя банкротом могло только юридическое лицо, то с 2015 года такое право получили и обычные граждане. Условия, при которых можно объявить себя банкротом:

  • непогашение займа в течение 3 месяцев по причине отсутствия денег;
  • общая задолженность по коммунальным платежам, кредитам, алиментам, налогам, превышающая полмиллиона рублей.
  • наличие просроченной задолженности по обязательствам, по которым не истек срок принудительного взыскания.

В законе предусмотрено два вида банкротства – добровольное и обязательное. Если перечисленные условия имеют место быть, гражданин обязуется направить в суд заявление о начале дела по банкротству. С аналогичным требованием могут обращаться и кредиторы. Лучше обращаться в судебный орган самостоятельно. В этом случае человек имеет право предложить своего кандидата в качестве арбитражного управляющего, под полным контролем которого проводятся все мероприятия по реализации имущества и расчета по долгам.

Последствия банкротства:

  • если у гражданина не хватает имущества для полного расчета с кредиторами, долг списывается;
  • человек, признавший себя банкротом, не имеет право брать новые кредиты на протяжении 5 лет;
  • последствий в виде административной и уголовной ответственности для человека не наступает;
  • гражданин не теряет место работы, а на его единственное жилье не накладывается арест, из единственной жилплощади человека не могут выселять, ее не включают в список арестованного имущества;
  • подлежат реализации вещи, которые принадлежат супругу, супруге, родителям и другим членам семьи, чтобы защитить свои права они могут подать исковое требование об исключении своего имущества из списка вещей на реализацию и признании права индивидуальной собственности..

Если процесс признания гражданина неплатежеспособным завершается оформлением соглашения о реструктуризации, перечисленные выше последствия не наступают. При этом арест с активов может сниматься в судебном порядке. Имущество, принадлежащее близким родственникам банкротов, включенное в конкурсную массу для расчета с кредиторами, не конфискуется. Если у супругов зарегистрирована долевая форма собственности, арест накладывается только на долю должника.

Реструктуризация кредита

Возникли проблемы с финансами? Нет возможности платить кредит из-за возникновения непредвиденных обстоятельств, но хочется решить проблему без нарушения действующего законодательства? В таком случае специалисты рекомендуют делать следующее: обращаться в банк с просьбой о реструктуризации займа. Под этой процедурой понимают возможность увеличения срока выдачи займа до пяти лет или изменение формата оплаты обязательных платежей.

  • Списание долгов по кредитам физических лиц в 2017-2019 году: проведение процедур
  • Что такое кредитные каникулы в банке - условия предоставления и оформления
  • Просрочка кредитного платежа

Допускается внесение взносов раз в 2-3 месяца или предоставление клиентам кредитных каникул на срок до 6 месяцев, чтобы они смогли найти новую работу, получить дополнительную прибыль, увеличить доход, заключить выгодные сделки, принять другие меры для улучшения финансового положения. Реструктуризация займа выгодна как для банка, так и для клиента, поскольку помогает решить проблему без судебного разбирательства, прокуратуры и судебных приставов. Основные формы реструктуризации:

  • увеличение срока займа, уменьшающее размер ежемесячных взносов;
  • отсрочка выплаты тела займа без увеличения срока;
  • изменение графика погашения кредита;
  • списание штрафных санкций и неустоек;
  • пересмотр процентной ставки и единовременное снижение процентов по кредиту.

Основные преимущества реструктуризации для должников следующие:

  • отсутствие постоянного общения с кредитором и морального давления с его стороны;
  • минимальные штрафные санкции за просрочки или полное их отсутствие;
  • уменьшение размера суммарной переплаты, если заемщику предоставлены кредитные каникулы;
  • сохранность идеальной кредитной истории.

Выгоды для кредитных учреждений:

  • отсутствие просроченной задолженности, негативно влияющей на экономические показатели;
  • отсутствие необходимости в начислении резервов, благодаря которым снижаются убытки;
  • переплата по кредиту, что ведет к получению максимальной прибыли.

У процедуры есть и свои минусы. Кредиторы не спешат с одобрением реструктуризации, поэтому клиенту предстоит потратить много времени и нервов, чтобы получить желаемый ответ. Увеличивается сумма переплаты по кредиту, поскольку финансовая организация включает в основную сумму долга пеню, штрафы, надбавки. Потребуется собрать много документов, справок, произвести подписание новых соглашений и программ на условиях, которые выгодны в большей степени кредитору.

Использование страховки

Если заемщик додумался заранее застраховать кредитный договор, то он знает, что делать, если нечем платить кредит – обращаться за помощью в страховую компанию с заявлением о выплате средств в связи с наступлением страхового случая. Компания-страховщик пойдет на выполнение своих обязательств, если в договоре страхования предусмотрены определенные форс-мажорные обстоятельства, а неспособность погашать кредит у клиента связана с одним из них. Страхователь обязуется собрать документы, доказывающие наступление страхового случая.

Рефинансирование кредита

Этот действенный способ намного выгоднее, чем реструктуризация долга. Он предполагает получение нового целевого кредита в другом финансово-кредитном учреждении на погашение старого. Условия рефинансирования следующие:

  • наличие у потенциального заемщика постоянного места работы;
  • идеальная кредитная история;
  • достаточный уровень дохода.

Схема перекредитования:

  • клиент обращается в кредитное учреждение и документально подтверждает свою платежеспособность;
  • банк проводит скоринг, принимает решение о выдаче займа;
  • гражданин согласовывает с банком-кредитором, в котором открыт старый кредит, условия его досрочного погашения;
  • подписывается кредитный договор с кредитором, который предоставляет услуги рефинансирования;
  • заемные средства перечисляются в счет задолженности.

Причины отказа в рефинансировании следующие:

  • потенциальный заемщик имеет работу, которая связана с риском для жизни;
  • наличие непогашенных долгов по незначительным платежам;
  • возраст от 65 лет;
  • случаи мошенничества, предоставления подложных документов.

Признание кредитного договора недействительным

Чтобы избежать правовых последствий в результате невозврата заемных средств, потребуется сделать следующее:

  • заручиться поддержкой опытного юриста;
  • заказать экономическую экспертизу, сравнить проведенные независимым экспертом и банком расчеты;
  • собрать претензии и документы, подтверждающие обман кредитной организации, умышленное сокрытие информации, что привело к неосведомленности клиента в тех или иных вопросах;
  • обратиться с иском в суд;
  • получить повестку и посетить судебное заседание в ту дату, которая указана в повестке.

Кредитный договор признается недействительным судебным решением, которое после вступления в силу предусматривает двухстороннюю реституцию. Это означает, что кредитор и должник обязуются вернуть все полученные средства по кредиту – заемщик возвращает тело займа, банковское учреждение – комиссию, проценты, другие платежи. При этом внесенные заемщиком обязательные платежи могут в несколько раз превышать сумму полученных средств.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://investpad.ru/banking-service/chto-delat-esli-dolgi-po-kreditam/
  • http://protivdolgov.ru/dolgi-po-kreditam/zadolzhennost-po-kreditu-chto-delat-s-dolgami-banku
  • https://sovets.net/16916-chto-delat-esli-nechem-platit-kredit.html
  • https://law03.ru/finance/article/nechem-platit-za-kredity
  • https://procollection.ru/dolg-banku-po-kreditu/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий